對保是什麼？在貸款申請過程中，對保是一個關鍵的環節，確保了貸款交易的有效性與安全性。本文將告訴你對保前該注意的事，同時詳細解說對保的流程、必備資料與撥款時間，以及對保後的相關問題。
一、對保是什麼？
對保是在申請貸款過程中的一個關鍵步驟，在貸款審核通過後、撥款前進行，是為了確認借款人身份並核對貸款合約內容的各項細節，如利率、還款方式、限制條款、違約金等。通過對保，銀行能夠確認申貸者的身份真實性，防止身份盜用等風險，同時也讓借款人能夠全面了解貸款細節，確保貸款交易的透明度和合法性。
二、對保必備資料
- 雙證件：借款人的身分證、第二證件（健保卡或駕照）
- 印章：簽約時需蓋借款人本人的印章
- 其他文件：依照各貸款機構的具體規定進行準備
三、對保流程
- 約定對保時間、地點
在申請貸款後，銀行會進行資料審核和抵押品評估。當貸款核准後，銀行以電話通知申請人對保時間和地點。需要注意的是，房貸這種較高金額的貸款，銀行通常會要求當面對保，無法僅透過線上進行。
- 核對身分、說明合約內容
雙方碰面開始進行對保後，銀行專員將會核對申貸人的身份資料，以確保其為本人。完成身份核對後，專員會開始詳細解釋貸款合約內容，包括貸款條款、還款方式、期限等。此階段非常重要！若有任何疑問或需要討論的事項應在此時提出，確保合約的內容正確。
- 合約用印、後續撥款事宜
雙方對合約內容都沒有任何疑問且同意貸款條件後，申貸者要在合約上簽名並蓋上印章。接著，銀行會與借款人確認後續撥款事宜，例如貸款專戶設定、帳戶確認等。
四、哪裡可以進行對保？
- 臨櫃/約定地點
對保的地點通常是在銀行分行或是雙方約定一個地點對保。另外像房貸可約定在代銷中心或房仲辦公室；車貸可約定在能現場查看車輛的地方。
- 電話對保
某些銀行的信貸可以透過電話方式進行對保。在電話中，銀行專員會確認申貸者的身份，並解釋貸款內容和細節。完成確認後，申貸者會收到簡訊或電子郵件，只需點擊連結確認合約內容並同意送出，即可完成對保簽約，過程會全程錄音。
- 視訊對保
視訊對保則是銀行專員會以視訊的方式確認申貸者的身份，並解釋貸款內容和細節。申貸者需要準備好身分證和第二證件在視訊中出示，待所有貸款內容確認無誤後即可確認合約並同意簽約。
五、對保的注意事項
確認貸款合約內容
- 借款金額
請務必核對借款金額，如有任何更改，必須要蓋章或重寫文件。
- 貸款利率
貸款利率計算方式多種多樣，包括年利率、月利率和分段式利率等。建議在簽署合約前詢問清楚，以免後續產生疑惑。
- 貸款年限
此地方需注意「低月付款」可能導致貸款年限較長，因此務必計算總還款費用和成本，以確保經濟合理性。
- 償還方式
要注意是本金攤還或是僅繳付利息等償還方式，並留意每月應還金額、本金與利息比例等細節。再來確認是匯款至指定帳戶扣款，或選擇其他繳款方式。提醒各位可以也要求銀行提供「撥款委託書」來確認還款詳情哦！
- 違約金
某些貸款合約可能包含提前清償需支付違約金的條款，請在簽署合約前仔細確認。
個資與權益保障
在填寫資料時應詳細了解各項目欄位的內容，並謹慎填寫。提醒各位，不一定要將所有資料填寫得極為詳盡，適當保留部分資料十分重要。舉例來說，其他親人的財務狀況若含有信用不良者，可能會被列入評估內，增加退件機率。另外，「日常支出」的欄位若填寫的金額太多，可能會讓銀行認為你是高消費族群，進而影響到貸款利率。
工作與信用狀況
銀行在核貸流程中，很重視借款人的工作狀況和信用評分，也可能會在對保後再次確認。如果借款人計劃辭職或換工作，建議在銀行完成撥款後再行動，以避免因離職而影響貸款核准。同時，借款人若有過去的信用瑕疵紀錄，需注意是否已超過聯徵中心揭露期限，以免它出現在信用報告中。
聯徵回查
即使對保程序完成，銀行也會在撥款前進行聯徵回查，一旦發現借款人在短期內向多家銀行申貸，銀行仍有權利拒絕放貸喔！
六、對保後多久會撥款
撥款的時間通常會因貸款種類而有所不同：
- 房貸類
房屋貸款需要抵押權設定，通常需要3至5個工作天才會撥款
- 一般貸款類
像是銀行貸款、信用貸款、紓困貸款、代書貸款、民間貸款等，通常對保完成當下就會撥款，最慢在 2 個工作天內完成，但不包含假日
- 車貸
汽機車貸款需要經過動保設定，通常是1~4個工作天內撥款
七、對保後反悔怎麼辦
- 簽約以前
對保後只要尚未簽約，就可無條件反悔，通常只需付開辦手續費，但會耗費1次聯徵額度。
- 簽約以後
簽約後反悔需要支付合約上的違約金，且同樣會耗費1次聯徵額度。
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